保险买得越多越好吗 买得越多是否赔偿得越多
转载自大成网    2017-08-30 17:25:35    文字:【】【】【

市场上那么多种保险产品, 是不是买得越多就越好?买得越多就赔得越多?保险并非是越多越好,有的险种重复投保可能得不到重复的 补偿,从而造成金钱的浪费,并不划算。

财产险:损失多少赔多少

对于财产来说,都有一个预 估价值,比如家财险里面,先会对房屋和房屋里的基本财产有个预估的价值;又比如在车险里,最基本的定 价也是按照车辆的购买价格、实际使用状况、零配件价格等因素来参考。

家财险、车险:损失多少赔多少

由于财产类保险的本质核心 是对产生的实际损失进行补偿,而不是通过赔偿而获得收益,所以一旦发生了事故,首先要在核保环节核准 具体的损失有多少。打个比方,如果购买了100万元保额的家财险,家里雨水浸湿后墙壁发霉,修理一共花 了5000元,那么保险的赔付也就只有5000元。而车险也是如此,当发生事故后需要理赔,即使三者险购买了 50万元的保额,但如果赔付时只需要支付5万元,则只能赔付5万元。

第三者责任险可以重复投保

但这并不意味着车主只能在 一家公司买一份保险。按照交强险的规定,一辆车只能买一份,但商业车险则可以投保两家保险公司。比如 ,如果车主第三者责任险在A公司投保20万元,在B公司投保30万元,则总投保第三者责任险就有50万元。在 发生事故造成损失后,虽然不会赔双份,但是车主可以要求两个公司根据保费比例进行赔偿。同样是赔付5 万元,但可以要求A公司赔2万元,B公司赔3万元。

当然,在现实中,这种做法 很少会出现。为了购买和理赔方便,大部分车主一般交强险和商业险都在同一家公司一次过买完。

费用型医疗保险:花了多少赔多少

目前市场上的医疗保险有费 用型医疗保险和补贴型医疗保险两大类。

费用型医疗保险是按实际医 疗费的支出理赔,遵循保险的补偿原则,如果被保险人的医疗费已经在一个地方,比如社保、或是单位报销 、或者其他的保险公司,获得补偿之后,就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿,保险公司只补 足实际医疗费的差额。

补贴型医疗险:买多少赔多少

保险专家建议,如果在某一 家商业保险公司购买了费用型医疗保险,就不要再重复购买类似的保险,而可以适当考虑补贴型医疗保险。 补贴型险种与实际医疗费用无关,保险公司按照合同规定的补贴标准,对投保人进行赔付;如果在多家公司 投保,就能从多家公司得到理赔金。

人身险:可以叠加保单

事实上,所谓的“买多一份 保险,就多一份保障”,主要指的还是对与人身相关的各种产品,比如意外险、寿险以及重疾险。这些保险 产品买得越多,的确是赔得越多,不受公司的影响,也不存在重复投保的问题。在某种意义上,还有一种“ 残忍的致富”,就是指这些以生命和重疾为代价换来的赔付,来延续对家庭和亲人的关爱和责任。

意外险:可以买多少就赔多少

莫先生的工作是一家公司的 驻海外某国代表,每年除了假期,基本上都在非洲某国做工程。每年公司在他身上花的保险费高达数万元, 不仅有全面的交通意外险和人身意外险各100万元,还有各种高端医疗。不过他每年休完假重新出发时还另 外在一家保险公司自己掏钱购买一份综合意外险,额度为100万元。一旦发生了意外,只要符合理赔条件, 这三份意外险全部都可以赔付。

所以,对于意外险来说,只 要是因为意外事故导致的残疾或者身故,对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的。像莫先生的案例,譬如说 因为交通意外导致的残疾或者身故,累计起来三份保险都是100%赔付,一共300万元。如果莫先生因为交通 事故意外的其他意外而出险理赔,也可以获赔200万元。

意外险不能无限购买

但这并不意味着人身意外险 就可以无限地购买。为了防范道德风险,一般保险公司会规定购买限定数额。比如有的保险公司规定意外险 只能一次性购买3份,有的则规定航意险最多只能购买10份,最高保额不超过200万元。超出了这一范围,也 有可能被拒保拒赔。

重疾险:可叠加甚至“因病致富”

与大病相关的,就是重疾类 保险产品,一旦发生合同里所规定的疾病,则必须进行理赔。这些理赔只与有没有被确诊有关,和治疗状态 和治疗花费无关。比如近来很多保险公司推的防癌险,只要被确诊是得了恶性肿瘤,均可以进行赔付。而有 些恶性肿瘤也属于重疾范围,因此如果同时也购买了重疾险,则可以同时获得赔付。

举个例子,王先生在A公司 购买了一份30万元的重疾险,之后又在B公司购买了一份10万元的防癌险,同时还在C公司买了一份50万元的 终身寿险。若干年后,王先生在体检中被查出了恶性肿瘤,此种恶性肿瘤也在其购买的重疾险范围之内,无 论是否已经开始治疗,A公司和B公司都必须马上向其赔付,赔付总额一共为40万元的费用。如果在病发初期 ,只花费了20万元就将病情控制住了,则剩下的20万元也无需向保险公司返还。如果无法控制,若干年后如 王先生经过治疗也无法挽救而不幸离世,则C公司最后还需要赔付50万元的费用。

商业险与医保不冲突

值得一提的是,以上的所有 赔付,包括意外险都与医保不冲突,相当于医保上再“叠加”,医保无论可以支付多少,这些赔偿都严格按 照合同给付,也无须发票进行报销,并且是一次性赔付到位。一旦赔付发生,整个合同也随之结束。

儿童身故保险金不得超20万

除此以外,为了给孩子多点 保障,很多父母都为孩子买好几份保险,但实际上,中国保监会规定,父母为其未成年子女投保,其累计的 身故保险金额不得超过20万元。给孩子买保险,保额并非越高越好,因为累计保额超过20万元的部分即便付 了保费也是无效的。因此购买时不要冲动,重复投保儿童险只是浪费金钱。

 
 
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